El Seguro de Vida y la Planificación Financiera

El seguro de vida universal es uno de los instrumentos financieros indispensables en la estructura de la pirámide de las necesidades financieras personales, de entrada el seguro de vida permite incrementar el patrimonio familiar, desde el momento que se decide contratarlo y mantenerlo en el tiempo.

¿Por qué un seguro de vida?

Un seguro de vida brinda a una familia la protección financiera necesaria, en caso de fallecimiento o un evento negativo inesperado del asegurado (invalidez, enfermedad critica o terminal etc.), mucho más si usted es la persona que genera todos, o la mayor parte del ingreso familiar regular, ya que proveería a sus seres queridos el ingreso que dejarían de percibir si no estaría presente, garantiza mantener el estilo de vida y la cobertura de las necesidades básicas.

Ahora bien, existen otras razones financieras por las cuales debemos tener un seguro, y básicamente están comprendidas en la necesidad de acumular un fondo de ahorro que se capitaliza y crece anualmente con nuestros aportes, de acuerdo al esquema de rentabilidad que acordemos con la compañía de seguro.

Actualmente la innovación financiera, permite tener un seguro de vida con aportes indexados a los principales índices bursátiles como SP500 o Nasdaq, también a una cartera de bonos, o simplemente con una tasa de interés fija garantizada que ofrecen la mayoría de las compañías de seguros, en caso de que usted sea un inversor conservador.

Además de eso, los seguros de vida permiten al asegurado obtener préstamos o dinero en caso de así requerirlo, contra los valores acumulados en el fondo de ahorro.

¿Cómo estimar el monto de cobertura a contratar en mí seguro?

Hay diferentes métodos para saber que monto se necesita en un seguro de vida, el más simple y efectivo, es restarle a la edad estimada para el retiro la edad actual, luego multiplicar ese número de años por ingreso promedio anual en USD. A esa cantidad pueden sumarse algunas hipotecas o deudas de largo plazo que tenga el potencial asegurado, la idea es no dejar compromisos, deudas o problemas a nuestros hijos o núcleo familiar, sino tener cubiertas todas las contingencias.

¿Qué pasa si mis condiciones financieras cambian en el tiempo?

La mayoría de las empresas que están en el mercado internacional, permiten al asegurado aumentar o disminuir de manera flexible, los montos de coberturas de las pólizas emitidas, incluso dependiendo del tiempo que ya se tenga con el seguro, hasta diferir algún aporte en caso de condiciones especiales, lo fundamental es mantener siempre el seguro activo y vigente.

¿Con cual compañía debo contratar?

Entendiendo que el seguro de vida es un instrumento financiero de protección financiera a largo plazo, es clave conocer la solidez económica de la aseguradora, recomiendo revisar su rating con A.M. BEST www.ambest.com, que es una de las calificadoras de riesgo más importante para el sector asegurador internacional.

Finalmente es importante revisar la jurisdicciones en la cual se emiten estas pólizas, por temas sucesorales, e impositivos o fiscales, y entender que mientras antes contratemos nuestro seguro, menores costos por nuestra edad asumiremos como asegurados, y mejor será el “performance” o rendimiento de nuestro fondo de ahorro en el tiempo (evitemos el costo de esperar).


Roman Gutierrez
Fundador de Dinero Inteligente "Wealth Management".
www.dinerointeligente.net
Rgutierrez@dinerointeligente.net